提前还房贷未必划算 哪些人不适合提前还

业内人士提醒：两类人不适合提前还贷，房贷族若提前还贷，最好不要在年底。
“再过半个月发年终奖了，要不咱把房贷提前还一些，以后少交点利息？”临近年底，手头有了一些积蓄的市民宋女士打算提前还贷，好减轻明年的还贷压力。不过业内人士提醒，提前还贷要算细账，尤其是已处于房贷末期的购房人，提前还贷未必划算。

房贷利率下调，多数下月执行除个别银行规定利率调整后要在房贷一年后执行新利率外大多数银行和购房者签订个人房贷合同时约定，利率调整将在次年的1月1日执行。也就是说从明年元旦起，有一大批购房者的每月还款情况会有所变化。

11月22日央行宣布贷款基准利率降息之前，商业贷款利率5年期以上为6.55%，公积金贷款利率为4.5%；降息之后商业贷款利率5年期以上为4.25%。

银行工作人员给我们算了一笔账，以购房者商业贷款0万10年期为例，采用等额还款方式按揭，不考虑利率上浮的因素调整之前6.55%利率计算，本金和利息需要偿还共计.16元，月供为414.08元按揭降息后按6.15%利率计算，同样按揭模式，本金和利率总额.95元，每月还贷情况为5.26元，月供总共可少还60.72元，10难免总共可省6288.21元。

两类人不适合提前还贷

“最近来咨询提前还贷的客户明显增多。”建设银行相关负责人说，提前还贷到底划不划算，要根据还款人具体贷款情况和不同银行目前执行的存款利率来定。

个人房产金融服务机构负责人提醒市民，有两类人并不适合提前还贷。一类是选择商业贷款等额本金还款方式并且已经处于还款后半期的借款人。如果这类人处在还款初期，选择提前还贷可以缩短还款年限，减少利息支出。但如果还款已近尾声，实际上利息已支付了大半，以后支付的大多是本金，就不适宜再提前还款。

此外，一部分在2008年贷款（贷款 / ）买房时利率享受了7折优惠的购房者，如果借款人提前还贷是为了购买新房，那么目前贷款6.15%基准利率来看，无论是月供还是总利息支出都会高于当年房贷7折时的水平，所以提前还贷也并不划算，这笔用来提前还贷的闲钱到不如存进银行赚利息，或买理财产品和基金等。

另外，如果房贷族们打算提前还贷，最好避开年底12月，主要原因是银行在年底将面临内部清账盘点。而办理提前还款需要一定的申请流程，银行批复的时间较慢，因此房奴们尽量不要在12月份申请提前还贷。

提前还贷过早也不适宜。不少银行接受提前还贷的时间通常是还贷满半年或一年以上，如果没到合同约定的时间而提前还贷，银行就需要收取不同程度的违约金。而从借款人自身角度出发，处于还款初期的借款人提前还贷还是比较划算的，因为还款利息的支出一般都产生在还款的初期，而到了后期其实已偿还了大部分利息，提前还贷并不合适。
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