买房人速看：房贷年限怎么合理规划

近日，“专家建议还房贷时间延长至40年”这一话题登上热搜。目前，房屋按揭贷款最长年限为0年，“贷款延长至40年”真的可行吗？

8月22日，央行公布最新一期的贷款市场报价利率（LPR），1年期LPR从.7%下调为.65%，5年期以上LPR从4.45%下调为4.%。值得一提的是，这是今年内LPR迎来第三次调整，房贷利率向历史低点靠拢。

比起去年、前年动辄5%-6%的房贷利率来看，今年的房贷利率持续走低，这对于准备持币入市的普通购房者来讲的确是实实在在的利好，降低了购房者的成本，而对于正在还款的购房者也可能会有利息的下降。房贷利率的下降，对于购房刚需体和改善体都是较大的福利，也利于房地产市场的回暖和楼市的稳定。

实际上，不仅仅商业贷款有下调的利好，公积金贷款额度也有众多城市进行了调整，即，符合条件的职工可以使用更高额度的公积金贷款，购房者可以用好用足公积金贷款。

在利率下行期间，购房者通常会选择相对较长的房贷年限，一方面可以利用好相对较低的贷款利率，一方面也缓解了当前的资金压力。

但是，实际上，不管是选择等额本息还是等额本金，都会产生不菲的贷款利息，贷款利息会随每月还款持续缴纳给银行。

以贷款100万元、贷款利率4.%、采用等额本息还款方式为例，如果贷款年限为20年，则还款总额为149.26万元，贷款利息总额为49.26万元；如果贷款年限为0年，则还款总额为178.15万元，贷款利息总额为78.15万元。两种年限的利息相差近29万元，计算下来着实惊人。

同理可推，按以上计算方式，如果贷款年限延长至40年，贷款利息总额将要“赶超”还款本金了；如果在还款期间LPR利率向上浮动，那还款利息则更“可观”，购房者很难承担如此重负。