信贷额度紧张银行员工贷款也难 银行负债成本将进一步加大

　“你有额度吗？”成了近日多位银行业内员工见面互相问候的第一句话，事实上，信贷额度的紧张不仅在普通客户间蔓延，银行内部员工都出现了“求额度”的困境。昨日，多位业内人士向记者表达认为，近期确实“钱紧”，但6月份流动性极度紧张的情况下半年不会重演。
　现象

　　季末揽存压力来得特别早

　　记者了解到，随着季末考核时点临近，银行的揽储大战如期上演，但和往年相比，今年的揽存压力似乎来得比以往都要早。银行通过提高存款利率来吸引存款，理财产品的收益率也提前被拉高，银行员工的存款考核压力再度袭来。

　　银行员工贷款也不易

　　“额度额度，你在哪里？谁能帮我搞到额度，我请他吃一个月的饭。”一位正在办理房贷的银行员工在个人微博上如是感慨。连银行员工也这样感慨，“信贷额度紧张就可见一斑了”。

　　据记者与该员工沟通了解到，虽然身为银行员工，但在自己银行的某支行办理房贷过程中也同样被告知没有额度，转向总行申请后，“目前也还不知道什么时候能放款”。

　　据悉，部分银行有专门针对银行员工的“员工贷”，这种内部福利一般在贷款（贷款 / ）利率上享有较大优惠，不过由于争议较大，并且近期额度趋紧的背景下，员工贷的优惠已减弱，甚至出现上述银行员工“求额度”的境况。

　　银行主动调整贷款结构

　　一位股份制银行的相关负责人对本报记者透露，季末资金紧是“例排菜”，今年的情况更是如此，“上半年都把信贷额度放得差不多了，现在基本都没有增量了”，在这样的情况下，银行只能“还旧借新”，即一些贷款收回之后，才能发放新的贷款。

　　在额度有限的情况下，“那些不赚钱的领域，如房贷当然就会成为首先放弃的领域”，这也就是近期房贷市场持续传出“停贷”的原因所在。

　　“并不是说完全没有额度了，而是有额度也不会轻易投向房贷领域”，银行业人士表示，经营性贷款现在成为各家银行抢食的重点领域，“不仅仅是因为监管层鼓励，更重要的是在这一领域的贷款利率远高于房贷等传统领域”。

　　某股份制银行副行长向本报记者透露，目前该行对收益最高的小微企业无担保贷款年化利率普遍在20%左右，“我们对不良率的容忍度也放宽了，但事实上，不良率并不高，低于2%。”

　　揽存考核压力再度蔓延

　　银行业人士反映，虽然各家银行都在向中间业务转型，但存款仍旧是各项业务最重要的保障，“存款什么时候都是最重要的，额度紧缺的时候更重要”，一位银行中层指出，存款考核的指标一直都是银行员工最为头痛的事情。

　　“我发动了所有的亲戚、朋友，但现在存款任务还是没有完成。”小邓在某城商行工作，一个月的存款新增额度达数十万元，“我甚至都去发动相熟的同行将存款暂时存到我银行帮我渡过难关”，小邓说，不然季度奖金又要大打折扣了。

　　对策

　　理财产品热发

　　收益率“破五冲六”

　　面对资金紧张的局面，近日频频传出各家银行上浮定存利率的消息。光大银行近日率先推出中长期定期存款利率上浮10%的政策，中信银行也于9月19日起全面上调个人定期储蓄存款利率，年期、5年期定存利率上浮10%。工商银行的部分分行亦传出悄然上调存款利率的消息。事实上，年期、5年期定存利率上浮10%后，收益分别可达4.675%和5.225%，已经赶超多数银行保本保收益类理财产品的收益率。

　　近期，多家商业银行以双节等为主题，“高调”推出节日超高收益理财产品。金牛理财网监测数据显示，9月新发的期限在1个月以内的银行理财产品中，预期年化收益率最高的已达5.4%，连中国银行、建设银行等国有大型商业银行也纷纷推出了5%以上的高预期收益率理财产品。

　　数据还显示，今年9月新发银行理财产品收益率升至9周新高，除了1年期以上产品，上周各期限理财产品收益率都处于上升通道。

　　此外，利率方面，Shibor(同业拆借利率)一直是银行资金面情况的晴雨表。数据显示，从9月6日以来，反映银行资金面变化的Shibor全线品种开始一路上行。隔夜拆借利率，从9月6日的2.95%上涨至.8150%，1个月期利率从9月6日的4.48%一直飙升至2日的6.004%。昨日，6个月以上期限利率尚未变动之外，其余期限利率均出现上涨。

　　观点

　　6月流动性事件不会重演

　　纵观本轮资金面吃紧的情况，业内分析认为，其实还是没有6月那么紧张。广州银行业内人士许先生告诉记者，事实上，近期资金紧张的局面并非所有银行都如此，“而且总体来说，和此前6月的流动性事件根本就不是一个档次。”许先生认为，这次最多是钱紧。“最近的额度没有之前紧张，只是银行在房贷等项目上面有相应的内部额度限制，所以感觉很紧张。”

　　新财富最佳分析师罗毅也认为，目前说银行流动性事件面临第二季的说法不准确，“银行间市场利率不会冲得太高，在6%以下，整体流动性不松不紧，真正流动性紧张的是那些的金融公司。”

　　“三季度以来银行延续调整同业结构、债券投资态势，6月份流动性事件下半年不会重演。”银河证券认为，目前流动性已经出现改善迹象，但货币市场中长端利率水平仍反映了流动性偏紧的预期。

　　展望

　　银行负债成本将进一步加大

　　无论是高息揽储还是发行高额收益率的理财产品，都会推动银行负债成本进一步抬升。

　　国泰君安认为，出于对利率市场化下存款流失的忌惮，国有大行存款政策出现了“随行就市”的行为，在吹响揽存大战号角的同时，商业银行负债成本抬升的局面将更趋严峻。

　　“目前存款利率上浮、理财产品收益不断提升确实是在不停加大银行的负债压力。”一家城商行个人业务的相关负责人张先生表示，此前放开贷款利率，已加大了银行业内的竞争压力，而下一步随着利率市场化的节奏，放开存款利率后会让银行面临更大的压力，银行利差进一步缩小。张先生认为，银行必须靠今后进一步调整转型来面临负债成本的压力。
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