第三方支付发展受限 金融领域创新与传统的碰撞激烈

继1日央行紧急暂停虚拟信用卡和二维码之后，市场再度传出央行加码监管的消息。17日有媒体报道，央行已向第三方支付企业下发了《支付机构网络支付业务管理办法》和《手机支付业务发展指导意见》的征求意见稿。其中，关于个人支付账户转账拟规定单笔金额不得超过1000元，同一客户所有支付账户转账年累计金额不得超过1万元；个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。

　　记者就此询问汇付天下、快钱南京分公司等第三方支付公司，对方均表示目前还没有收到该文件。“希望这仅仅是一份征求意见稿，如果最后真如意见稿所规定的执行起来，那么第三方支付的发展将受到很多限制。”上海一家第三方支付企业媒体公关人士说。

　　第三方支付，就是一些具备实力和信誉保障的第三方独立机构，与银行合作，提供交易平台。截至目前，央行已经批准了250家第三方支付机构，市场规模最大的是银联商务，而消费者较为熟悉的是支付宝。易观智库的数据显示，去年全国第三方支付机构各类支付业务的总体交易规模达到17.9万亿，同比增长4.2%。其中，线下POS收单和互联网收单分别占59.8%和.5%。

　　在新浪微博上，新浪财经发起了关于“您是否赞同央行加强对第三方支付监管？”的投票调查，截至记者发稿时，88.1%的投票人选择了不赞同，8.8%赞同，.1%表示不好说。“单笔转账不能超过1000元、年累计金额不超过1万元，这样的规定过于严格了吧。”南京板桥金地自在城业主杨萌是网购达人，最近忙着装修。“装修公司都接受支付宝付款的，每期装修款一万多都是从账户转账。”她说，“装修的闲钱都在余额宝里，不能回提银行账户的话，就只能放银行了。”

　　南京大学商学院教授姜宁认为，金融是一个国家经济的血脉，有风险存在的地方，就必须加强监管。但是从征求意见稿来看，监管的力度有点大了。“这些年来，第三方支付发展迅速，以余额宝为例，给普通百姓到了新的投资点，其他的一些业务为小微企业提供了贷款等，这些业务，往往是银行不愿意做、或者做了也做不长的领域。”他说，金融的特性决定了它们不会局限在一个小的领域，一旦有机会就会往整个金融领域发展，这样势必会触动传统金融领域。

　　一般而言，在传统的线下支付市场，消费者刷卡付款后，其手续费由发卡行、收单行和银联按照7:2:1的比例分成。而第三方支付的加入，使这一利益格局发生了变化。中国银联总裁时文朝日前坦承：“央行批准的250家第三方支付机构中，前20家业务量占了90%多的市场份额，这20家机构绕过银联进行转接清算，银联的交易量分流得非常明显。”

　　事实上，互联网金融真正触动传统金融奶酪的，是从余额宝开始。而银行对余额宝的反击，先是舆论争议，再就是限制转出额度。姜宁认为，金融监管是各方利益集团的博弈结果。在金融监管的过程中，每个具体的金融监管手段、措施是否合适，需要走一步做一步、看一步调一步，有一个渐进的过程。所以，市场应该允许金融监管机构带有试探性地运作金融监管的手段，然后再进一步调整，最后形成长期的、稳定的、制度化的金融监管措施。“任何新鲜事物的发展，只要方向正确，哪怕经过挫折都会爆发出生命力。互联网金融也如此，如果互联网金融确实是一个创新，因为遇到这点监管就夭折，那么它就不能适应这个市场。”他说。　

　　【短 评】

　　年后，互联网金融如同上演了一出大戏，无论是余额宝被称为“金融吸血虫”引发广泛争议，还是央行先暂停虚拟信用卡、二维码支付，后下发《支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿影响，这些都在表明，创新与传统的碰撞，来得如此激烈。改革到了深水区，剩下的都是难啃的“硬骨头”。在金融领域，互联网金融不断试探着传统金融的底线，阿里小贷试探银行的小微贷款（贷款 / ）业务、余额宝们分流银行的储蓄存款、网络信用卡挑战传统信用卡、阿里和腾讯获批办银行……

　　金融领域出现的这些新形态，该不该管、怎么管，都在考验着现有监管能力。刚刚闭幕的全国两会上，政府工作报告中明确提出，“促进互联网金融健康发展。”李克强总理在答记者问时表示，要让市场主体“法无禁止即可为”，政府部门“法无授权不可为”。面对着互联网金融，无论是市场主体，还是监管层，都需要思考如何落实这两条要求，从而让普通百姓享受到更优质的金融服务。