中国试点老年人住房反向抵押养老保险 “以房养老”应具备四个前提

　国务院日前对外发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，《意见》明确提出，作为金融养老、以房养老的方式之一，我国将试点开展老年人住房反向抵押养老保险。这也使得“以房养老”再次引发社会广泛关注和热议。

　　【核心观点】产权稳定、质量可靠、价格合理、供需健康是“以房养老”的四大必要条件

　　“以房养老”应当具备四个前提：一则为稳定的产权；二则为稳定的质量；三则为稳定的价格；四则为稳定的供需。

　　我们一一来看：稳定的产权，在现实语境中，就是“70年产权”的问题。70年后，即土地出让期结束后怎么办的问题。能不能续期？以怎样的方式续期？不仅必须有明确规定，且规定必须以民众的切身利益为运转核心。否则，以房养老恐怕只能让人避之不及。

　　第二：稳定的质量。2010年的人民日报就曾刊发过文章，称众多“短命建筑”的存在严重影响了中国的房产市场。还没等土地出让期结束呢，就已经是危房、必须拆除了。那还有什么远期交易价值呢？

　　第三：稳定的价格，不仅指房子本身的价格保持整体平稳，更是币值保持整体平稳。这是一个宏观经济的稳定性和健康性问题，需要配套以合理而积极的改革。

　　第四：稳定的供需，即制度设计合理，供需平衡，而不是恶炒成风、空置率畸高、“鬼城处处”、无人接盘。否则，气泡再美丽，也终归破灭，同样没有远期交易价值。

　　“以房养老”对于业主是利益在眼前，易守；对于金融机构则风险在遥远的未来，难控。如上所述，即便是有银行涉足，应该也只是会针对一、二线城市较好地段的房产展开。而那些房产的业主往往经济条件较好，根本不期待此项服务。反之，期待此项服务的其他业主却又不太可能被金融机构接受。

　　进一步说，是否能展开“以房养老”服务，最大的障碍不在心理层面和技术层面，而在产权、社会经济健康度等更为深层次的东西上。