住房公积金停缴之后，客户办理的房贷是否会由公积金贷款变为商业贷款，得具体情况具体分析：
若客户是才办下住房公积金贷款就立马选择停缴住房公积金，那恐怕会被当地住房公积金管理中心认为是在故意骗取福利，也就有可能面临罚息或是利率上浮的惩罚，届时客户办理的住房公积金贷款就很可能会被转为商业贷款，之后执行商贷利率。
当然，如果客户并不是刚办下房贷就立马停缴公积金，能够证明自己不是在故意骗取福利的话，那就不会有什么影响，办理的住房公积金贷款也不会因此变成商业贷款。
之后客户按照签订的贷款合同上约定的还款计划按时逐期偿还贷款本息即可。而客户可以选择直接存钱进还款里，也可以办理公积金冲还贷业务，用住房公积金账户里的余额抵偿房贷。
商贷转组合贷款流程
(一)申请人应向原商业性住房抵押贷款银行提出提前偿付全部已有住房的按揭贷款本息申请，取得银行盖章确认的贷款余额，以及贷款明细证明后，即可向公积金中心提交书面承诺，提前还贷。
(二)申请人可通过公积金核心网上服务平台预约申请，并到公积金中心指定的网点办理相关手续，所提交的资料可能是扫描件或高清摄像文件，要提前准备，以免造成不必要的麻烦。
(三)公积金核心服务平台将按规定时间对申请材料进行审阅，并应在收到受托银行的贷款申请后5个工作日内，做出是否受理公积金贷款的决定。
(四)申请人向受托行申请公积金组合贷款中的商业贷款，并由受托人确认其银行可以发放给申请人的商业贷款限额。
(五)签订有关合同，落实商转公贷款担保事项。申请人到受托银行办理住房公积金贷款合同，并办理抵押等贷款的相关手续。
(六)信托银行放款后即完成商转公纯住房公积金贷款的办理。
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